4家虚拟银行落地 高息揽客何以为继？

由中银香港、京东数字 科技 和怡和集团合资成立的香港虚拟银行Livi Bank，于8月12日正式开业，成为香港第四家开业的虚拟银行。在此之前，已有众安银行、天星银行以及汇立银行3家正式落地开业。

从4家虚拟银行的经营情况看，在产品策略方面，低门槛、高收益的存款产品成为各虚拟银行青睐的揽客利器。在采访中，业内人士认为，由于虚拟银行并无线下网点，依靠远程开户，新开户规模和揽储都面临压力，必然会经历一轮揽储“价格战”。

香港金管局鼓励虚拟银行发展，主要是希望推动香港金融 科技 创新、提升用户体验和促进普及金融。业内人士普遍认为，开拓市场后，上述方向也将是虚拟银行依托股东实力发力的重点。

虚拟银行千倍利率揽客

8月12日，Livi Bank正式开业。至此，自2019年3月香港金管局公布8家虚拟银行牌照后，已经有4家虚拟银行正式开业。

在推出高息存款的同时，部分银行还推出了低利率贷款。如众安银行在7月初宣布推出“10万元Free Cash”，该行称，截至2020年9月30日，凡用户成功申请HKD10万或以下贷款，只要在三个月内全数清还，即可获利息及手续费全数回赠。

根据规定，虚拟银行是主要透过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行，因此拓客存在一定难度。不过利率倒挂、高息吸引客户能否为继？

“新设立的虚拟银行利率明显高于香港地区原有银行，主要是因为港币的利率基准实在太低，而虚拟银行在香港吸储并不具备优势，因此会大幅提升利率揽客。”西南 财经 大学金融学院数字经济研究中心主任陈文认为，当前的利率倒挂带有互联网促销获客性质，并不会长久。

众安银行相关负责人亦坦言：“无论是‘ZA活期Go’还是其他的市场活动，都只是我们与用户展开互动的开始，我们最终的目标还是提升用户体验及赢取口碑。此外，我们在为产品定价时，已经考虑到市场整体的情况。未来也会像其他传统银行一样，会根据市场情况对产品定价进行调整。”

据悉，汇立银行正式开业不足十天,总申请开户人数冲破一万人，已有超过8200人次参与Go Save定期存款赚取高息。

依托股东优势提升用户体验

汇立银行方面亦表示：“在推出Go Save前，我们做了大量的消费者调研。Go Save打破了只有高额存款或特选客户才可享有较高利率的传统，客户最少10港元就可以开始Go Save，甚至可以随时提走存款而无需额外费用，贯彻普惠金融的理念。”

“在产品上，我们会先推出较为简单常用的产品及功能，让大家先认识Livi及熟悉我们的产品，之后会逐步加入更多新产品及服务。”Livi Bank行政总裁孙大威如是说。

虚拟银行的发展离不开股东公司的支持。众安银行相关负责人指出，众安银行的母公司在通过采用创新的 科技 为用户营造客户体验方面具丰富经验。“在产品研发方面，我们将采取用户‘***创’模式，通过线上线下多种互动方式，与用户建立密切联系。在用户和银行的关系方面，在过往的金融产品设计过程中，用户无法提供回馈及参与其中。而在我们的用户***创模式下，用户将和众安以伙伴的形式，***同参与对产品服务研发的讨论，与众安携手创造不同。”

汇立银行的股东WeLab深耕香港市场7年，对本地市场非常熟悉和了解。“汇立银行的目标用户为20~35岁的智能数码产品爱好者，这与WeLab三地的用户群基本相同，因此WeLab更懂这群用户的需求，能推出更贴近这群用户的产品和服务。”汇立银行方面表示，该行的业务并不是简单的服务线上化，而是充分利用社交媒体的优势及各种线上线下的用户活动与目标客群交流，从最前线倾听消费者心声设计产品，让用户全程参与到产品的打造和设计中。

在此基础上，陈文提示道：“香港储蓄利率低廉是优势，但银行业过度竞争导致放贷利率低廉也是劣势。理想模式是在香港吸收存款，在东南亚或者中国大陆市场做贷款业务，这块需要跨国或跨地区的监管协调。粤港澳大湾区的建设是一大机遇。”